{"id":62374,"date":"2022-08-09T08:48:15","date_gmt":"2022-08-09T08:48:15","guid":{"rendered":"https:\/\/www.agglotv.com\/?p=62374"},"modified":"2022-08-09T08:52:25","modified_gmt":"2022-08-09T08:52:25","slug":"lassurance-vie-un-couteau-suisse-a-utiliser-de-differentes-facons-pour-repondre-a-tous-les-projets-de-vie","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.agglotv.com\/?p=62374","title":{"rendered":"L\u2019assurance-vie, un couteau suisse \u00e0 utiliser de diff\u00e9rentes fa\u00e7ons pour r\u00e9pondre \u00e0 tous les projets de vie"},"content":{"rendered":"

\"\"<\/a>Par Philippe Lauzeral, Directeur g\u00e9n\u00e9ral d\u00e9l\u00e9gu\u00e9 de Stellium<\/strong><\/p>\n

Un contrat d\u2019assurance-vie est comme un couteau suisse. Il r\u00e9pond, \u00e0 diff\u00e9rentes p\u00e9riodes de la vie, aux besoins divers des \u00e9pargnants. Quelle que soit leur situation, ceux-ci peuvent y investir des fonds, en fonction de leurs objectifs de vie.<\/strong><\/p>\n

En mati\u00e8re de gestion de patrimoine, la r\u00e8gle de base est de raisonner en fonction des objectifs de vie des clients \u00e0 long terme. Quels sont leurs projets ? Ont-ils pr\u00e9vu de changer de vie\u00a0? De d\u00e9m\u00e9nager<\/a>\u00a0? De d\u00e9marrer un nouveau m\u00e9tier\u00a0? Ont-ils des enfants, potentiels futurs \u00e9tudiants\u00a0? Etc.<\/p>\n\n\n

Une fois \u00e9tablies, les perspectives g\u00e9n\u00e9rales de vie (qui ne sont, \u00e9videmment, jamais fig\u00e9es) sont un indicateur cl\u00e9 pour la mise en place de la strat\u00e9gie patrimoniale, dans laquelle des investissements r\u00e9alis\u00e9s sur des contrats d\u2019assurance-vie ont toute leur place.<\/p>\n\n\n\n

Les 3 grands projets n\u00e9cessitant une \u00e9pargne long terme<\/u><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Si certains \u00ab petits \u00bb projets peuvent se financer simplement via une tr\u00e9sorerie existante ou m\u00eame un cr\u00e9dit personnel, d\u2019autres exigent une pr\u00e9paration en amont, dans le but de constituer, pas \u00e0 pas, une \u00e9pargne qui devra, \u00e0 terme, repr\u00e9senter un capital cons\u00e9quent.<\/p>\n\n\n\n

  1. L\u2019achat de sa r\u00e9sidence principale<\/strong><\/li><\/ol>\n\n\n\n

    Un horizon d\u2019\u00e9pargne de 10 ans peut \u00eatre envisag\u00e9 dans ce cadre. Trois fa\u00e7ons sont aujourd\u2019hui utilis\u00e9es pour pr\u00e9parer le financement de son logement :<\/p>\n\n\n\n

    • Via un investissement locatif qui, une fois vendu, servira d\u2019apport. Beaucoup de jeunes actifs choisissent ainsi de rester locataires, tout en achetant un logement locatif, souvent accompagn\u00e9 d\u2019une fiscalit\u00e9 avantageuse. Au bout d\u2019une dizaine d\u2019ann\u00e9es, ils le revendent, se constituant ainsi un apport cons\u00e9quent, facilitant l\u2019achat d\u2019une r\u00e9sidence principale plus confortable ;<\/li>
    • Via un PER voire un PERCO : depuis la loi Pacte en 2019, les conditions de d\u00e9blocage anticip\u00e9 de tout ou partie du capital ont \u00e9t\u00e9 assouplies et l\u2019achat de sa r\u00e9sidence principale est \u00e9ligible \u00e0 ce d\u00e9blocage ;<\/li>
    • Via un contrat d\u2019assurance-vie qui, pass\u00e9 8 ans d\u2019existence, permettra de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019un capital (tout ou partie des fonds capitalis\u00e9s) assorti d\u2019un abattement fiscal annuel. C\u2019est une voie tr\u00e8s int\u00e9ressante car simple \u00e0 tous les niveaux, de la constitution du contrat au d\u00e9blocage des fonds.<\/li><\/ul>\n\n\n\n
      1. Les \u00e9tudes des enfants<\/strong><\/li><\/ol>\n\n\n\n

        Certaines formations co\u00fbtant cher, anticiper tr\u00e8s en amont est une bonne strat\u00e9gie. Un contrat d\u2019assurance-vie ouvert d\u00e8s la naissance de l\u2019enfant, avec des versements mensuels programm\u00e9s permet d\u2019accumuler doucement mais s\u00fbrement un capital n\u00e9cessaire au financement de ses \u00e9tudes sup\u00e9rieures. <\/p>\n\n\n\n

        Il suffit d\u2019ouvrir au nom de son enfant un contrat d\u2019assurance-vie avec des versements p\u00e9riodiques pour lui constituer un capital qui lui permettra de financer ses \u00e9tudes.<\/p>\n\n\n\n

        Par exemple, verser 150 \u20ac\/mois \u00e0 la naissance, peut permettre de g\u00e9n\u00e9rer un capital de 45.000 \u20ac pour son 18e<\/sup> anniversaire.<\/p>\n\n\n\n

        1. La pr\u00e9paration de sa retraite<\/strong><\/li><\/ol>\n\n\n\n

          Dans ce cadre aussi, il est judicieux de s\u2019y prendre tr\u00e8s en amont afin que l\u2019effort d\u2019\u00e9pargne soit le plus \u00ab indolore \u00bb possible. Souscrire un contrat d\u2019assurance-vie d\u00e8s le d\u00e9but de son activit\u00e9 professionnelle avant m\u00eame de cr\u00e9er un PER (que l\u2019on conseille plut\u00f4t \u00e0 40 ans) est une strat\u00e9gie gagnante.<\/p>\n\n\n\n

          Comment investir dans une assurance-vie ?<\/u><\/strong><\/p>\n\n\n\n

          1. En plusieurs fois, c\u2019est toujours mieux<\/strong><\/li><\/ol>\n\n\n\n

            S\u2019il est \u00e9videmment toujours possible de d\u00e9poser sur son contrat une grosse somme d\u2019argent (apr\u00e8s un h\u00e9ritage, par exemple) en une seule fois, il est int\u00e9ressant de verser des fonds petit \u00e0 petit.<\/p>\n\n\n\n

            • L\u2019investissement programm\u00e9<\/strong> est une formule qui implique une programmation des versements\u00a0: 100 \u20ac, 200 \u20ac tous les mois, par exemple. L\u2019int\u00e9r\u00eat est que l\u2019\u00e9pargne correspondant \u00e0 ses possibilit\u00e9s soit investie au fil du temps. Parce que le meilleur moment pour investir c\u2019est d\u2019investir tout le temps, les versements programm\u00e9s permettant de lisser son effort d\u2019\u00e9pargne dans le temps et de s\u2019habituer \u00e0 une pratique d\u2019\u00e9pargne r\u00e9guli\u00e8re.<\/li>
            • L\u2019investissement progressif<\/strong>\u00a0est une option sur le contrat\u00a0et s\u2019applique plut\u00f4t lorsque l\u2019on verse une somme significative sur son contrat : on d\u00e9cide d\u2019une allocation d \u2019actif \u00ab\u00a0cible\u00a0\u00bb sur laquelle les fonds vers\u00e9s sur le contrat d\u2019assurance-vie seront investis progressivement sur une p\u00e9riode d\u00e9finie\u00a0: 12, 24 mois par exemple. Ainsi, on versera tout de suite ses fonds sur son contrat dans un support s\u00e9curis\u00e9 et on pourra ainsi \u00ab\u00a0entrer\u00a0\u00bb sur les march\u00e9s progressivement \u00e0 hauteur de 1\/12\u00e8me ou 1\/24\u00e8me<\/sup>\u00a0tous les mois. Cet investissement progressif lisse le risque sur une p\u00e9riode d\u00e9termin\u00e9e \u00e0 l\u2019avance, tout en facilitant la diversification des unit\u00e9s de compte, en consid\u00e9rant leur int\u00e9r\u00eat en temps r\u00e9el. La politique d\u2019allocation d\u2019actifs peut \u00eatre d\u00e9finie pour une p\u00e9riode donn\u00e9e (2 ans, par exemple), et renouvel\u00e9e ou modifi\u00e9e r\u00e9guli\u00e8rement en fonction du contexte.<\/li><\/ul>\n\n\n\n
              1. En pilotant de fa\u00e7on dynamique les actifs d\u00e9tenus dans le contrat<\/strong><\/li><\/ol>\n\n\n\n

                Investir dans un contrat d\u2019assurance-vie dans une vision long terme pr\u00e9sente l\u2019avantage de pouvoir piloter de fa\u00e7on fine ses actifs : politique plus risqu\u00e9e au d\u00e9part pour accro\u00eetre le rendement, puis progressivement plus s\u00e9curitaire au fur et \u00e0 mesure que l\u2019on s\u2019approche du terme pr\u00e9vu. Trop d\u2019\u00e9pargnants d\u00e9marrent un contrat sur des actifs peu risqu\u00e9s (donc peu r\u00e9mun\u00e9rateurs) alors qu\u2019ils ont l\u2019intention de la conserver 20 ans !<\/p>\n\n\n\n

                Sur quels supports se diversifier ?<\/u><\/strong><\/p>\n\n\n\n

                Les traditionnelles actions et obligations, en direct ou via des OPCVM classiques, ne sont pas les seuls actifs \u00e0 pouvoir constituer un portefeuille d\u2019un contrat d\u2019assurance-vie !<\/p>\n\n\n\n

                1. L\u2019immobilier<\/strong> est rassurant pour les \u00e9pargnants qui appr\u00e9cient son c\u00f4t\u00e9 tangible et moins volatil que les actions. La pierre constitue un bon substitut des fonds en euros dont les rendements sont en chute libre.<\/li><\/ol>\n\n\n\n

                  Investir dans les SCI est \u00e0 privil\u00e9gier car ces supports sont souples et g\u00e9n\u00e8rent peu de frais \u00e0 l\u2019entr\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n

                  1. Les<\/strong> fonds structur\u00e9s avec des couvertures de capital<\/strong> peuvent aussi \u00eatre souscrits. Ces placements financiers alternatifs permettent un meilleur rendement, associ\u00e9 \u00e0 une protection totale ou partielle du capital. Ils int\u00e8grent plusieurs supports financiers (obligations, actions, etc.) et restituent la mise de d\u00e9part major\u00e9e d\u2019une performance conditionn\u00e9e par l\u2019\u00e9volution du support en comparaison avec un indice connu \u00e0 l\u2019avance.<\/li>
                  2. Les cryptomonnaies<\/strong>, si elles sont une source de diversification pour un investissement sur le long terme et dans le cadre d\u2019une gestion r\u00e9active et dynamique sont \u00e0 regarder avec une extr\u00eame prudence lorsqu\u2019il s\u2019agit de r\u00e9pondre \u00e0 des objectifs de vie du fait de leur tr\u00e8s forte volatilit\u00e9.<\/li><\/ol>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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