{"id":56663,"date":"2021-03-02T10:55:53","date_gmt":"2021-03-02T10:55:53","guid":{"rendered":"https:\/\/www.agglotv.com\/?p=56663"},"modified":"2021-03-02T10:55:56","modified_gmt":"2021-03-02T10:55:56","slug":"hcsf-la-hausse-du-taux-dendettement-maximumest-un-reel-benefice-pour-les-emprunteurs","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.agglotv.com\/?p=56663","title":{"rendered":"HCSF : La hausse du taux d\u2019endettement maximumest un r\u00e9el b\u00e9n\u00e9fice pour les emprunteurs"},"content":{"rendered":"

\"\"<\/a>Fin d\u2019ann\u00e9e 2020, le Haut conseil de stabilit\u00e9 financi\u00e8re (HCSF) a augment\u00e9 le taux d\u2019endettement autoris\u00e9 – le faisant passer de 33 % du revenu net des m\u00e9nages, \u00e0 35 % – et le volume de d\u00e9rogation (autorisation de s\u2019affranchir de cette r\u00e8gle) a \u00e9t\u00e9 rehauss\u00e9 de 15 % \u00e0 20 %. De bon augure en p\u00e9riode \u00e9conomique chahut\u00e9e o\u00f9 les emprunteurs peuvent avoir plus de difficult\u00e9s \u00e0 r\u00e9pondre aux exigences normalis\u00e9es des banques… tout en \u00e9tant capables d\u2019assurer leurs responsabilit\u00e9s (remboursement du cr\u00e9dit).<\/p>\n

Pourtant, malgr\u00e9 ces bonnes nouvelles, certains trouvent des raisons de s\u2019inqui\u00e9ter de la prise en compte de l\u2019assurance emprunteur dans le taux d\u2019endettement. Comme s\u2019il s\u2019agissait d\u2019une nouvelle mesure.<\/p>\n

Certes en d\u00e9cembre 2019 lorsque les recommandations du HCSF sur l\u2019octroi des cr\u00e9dits immobiliers \u00e9taient devenues des crit\u00e8res devant \u00eatre respect\u00e9s sous peine \u00ab d\u2019amendes \u00bb, l\u2019int\u00e9gration obligatoire de l\u2019assurance dans le taux d\u2019endettement n\u2019avait pas \u00e9t\u00e9 rappel\u00e9e, mais les banques ont continu\u00e9 de respecter la m\u00e9thode de calcul consistant \u00e0 l\u2019int\u00e9grer, sans pour autant respecter scrupuleusement les autres mesures tels que le taux d\u2019endettement maximum, la dur\u00e9e maximum d\u2019emprunt, ou le volume de d\u00e9rogation autoris\u00e9.<\/p>\n

Cette nouvelle version 2020 des recommandations du HCSF a donc \u00e0 la fois assoupli les crit\u00e8res, repr\u00e9cis\u00e9 l\u2019int\u00e9gration de l\u2019assurance dans le calcul du taux d\u2019endettement, et r\u00e9ellement durci les menaces d\u2019amendes pour les banques qui ne respecteraient pas ces nouvelles mesures.<\/p>\n

Cette effervescence autour du sujet de l\u2019assurance emprunteur a fait ressortir la proportion toujours plus importante du co\u00fbt de l\u2019assurance dans le co\u00fbt du cr\u00e9dit. Pendant tr\u00e8s longtemps, l\u2019assurance a co\u00fbt\u00e9 beaucoup moins cher que le cr\u00e9dit. Aujourd\u2019hui, compte tenu de la faiblesse des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, le co\u00fbt de l\u2019assurance double parfois le co\u00fbt global du cr\u00e9dit (quand il ne le surpasse pas !).<\/p>\n

Les particuliers, encore trop habitu\u00e9s \u00e0 accepter sans discuter le contrat de la banque pr\u00eateuse, doivent avoir, l\u00e0 aussi, une attitude consum\u00e9riste de comparaison des offres. Comme ils font le tour du march\u00e9 pour d\u00e9nicher la meilleure offre de cr\u00e9dit correspondant au profil de l\u2019emprunteur, les courtiers sont l\u00e0 pour leur trouver aussi la meilleure offre en termes d\u2019assurances.<\/p>\n

Cas pratique :<\/p>\n

C\u00e9libataire de 30 ans avec 3 000 \u20ac de revenus\/mois<\/p>\n

Avant les nouvelles recommandations du HCSF<\/p>\n

\u00b7 A 33 % d\u2019endettement la mensualit\u00e9 maximum est de 1.000\u20ac par mois, sur 25 ans l\u2019emprunt est de 236.000 \u20ac pour un co\u00fbt de 59.000 \u20ac \u00e0 un taux de cr\u00e9dit de 1,35 % + 0,36 % d\u2019assurance.<\/p>\n

Depuis les nouvelles recommandations du HCSF<\/p>\n

Sans d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance<\/p>\n

\u00b7 A 35 % d\u2019endettement, la mensualit\u00e9 maximum est de 1.050 \u20ac par mois. Sur 25 ans, l\u2019emprunt est de 248.000 \u20ac pour un co\u00fbt de 67.000 \u20ac \u00e0 un taux de cr\u00e9dit de 1,35 % + 0,36 % d\u2019assurance.<\/p>\n

==> Soit une enveloppe disponible sup\u00e9rieure de 12.000 \u20ac et 8.000 \u20ac de co\u00fbt de cr\u00e9dit en plus.<\/p>\n

Avec une d\u00e9l\u00e9gation, l\u2019assurance peut \u00eatre ramen\u00e9e \u00e0 0,15 %<\/p>\n

\u00b7 A 35 % d\u2019endettement, la mensualit\u00e9 maximum reste \u00e0 1.050 \u20ac par mois. Sur 25 ans, l\u2019emprunt passe \u00e0 259.000 \u20ac et le co\u00fbt tombe \u00e0 56.000 \u20ac \u00e0 un taux de cr\u00e9dit de 1,35 % + 0,15 % d\u2019assurance.<\/p>\n

==> Soit une enveloppe disponible sup\u00e9rieure de 23.000 \u20ac et un co\u00fbt du cr\u00e9dit qui baisse de 3.000 \u20ac<\/p>\n

Gr\u00e2ce \u00e0 ce cas pratique, nous pouvons voir que les nouveaux crit\u00e8res du HCSF b\u00e9n\u00e9ficient directement aux emprunteurs. Si nous ne prenons que la hausse du taux d\u2019endettement possible, il est possible dans ce cas d\u2019emprunter 12.000 \u20ac suppl\u00e9mentaire, une excellente nouvelle dans le contexte actuel o\u00f9 les acheteurs souhaitent avoir un ext\u00e9rieur ou une pi\u00e8ce suppl\u00e9mentaire d\u00e9di\u00e9e au t\u00e9l\u00e9travail.<\/p>\n

Si \u00e0 cela nous ajoutons une n\u00e9gociation de l\u2019assurance, l\u2019enveloppe disponible double presque avec 23.000 \u20ac suppl\u00e9mentaires. Ces deux leviers permettent et permettront aux acheteurs de concr\u00e9tiser plus simplement leurs projets, bloqu\u00e9s jusqu\u2019alors.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Fin d\u2019ann\u00e9e 2020, le Haut conseil de stabilit\u00e9 financi\u00e8re (HCSF) a augment\u00e9 le taux d\u2019endettement autoris\u00e9 – le faisant passer de 33 % du revenu net des m\u00e9nages, \u00e0 35 % – et le volume de d\u00e9rogation (autorisation de s\u2019affranchir de cette r\u00e8gle) a \u00e9t\u00e9 rehauss\u00e9 de 15 % \u00e0 20 %. De bon augure […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[28],"tags":[],"amp_enabled":true,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/56663"}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=56663"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/56663\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":56664,"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/56663\/revisions\/56664"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=56663"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=56663"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=56663"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}