{"id":47733,"date":"2017-09-20T07:40:07","date_gmt":"2017-09-20T07:40:07","guid":{"rendered":"http:\/\/www.agglotv.com\/?p=47733"},"modified":"2017-09-20T07:40:07","modified_gmt":"2017-09-20T07:40:07","slug":"mobilite-bancaire-les-entraves-des-banques-a-la-concurrence","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.agglotv.com\/?p=47733","title":{"rendered":"Mobilit\u00e9 bancaire Les entraves des banques \u00e0 la concurrence"},"content":{"rendered":"<div class=\"alignleft\"><script type=\"text\/javascript\">\n    google_ad_client = \"ca-pub-2913804460579993\";\n    google_ad_slot = \"5262923224\";\n    google_ad_width = 300;\n    google_ad_height = 250;\n<\/script><br \/>\n<!-- recette --><br \/>\n<script type=\"text\/javascript\"\nsrc=\"\/\/pagead2.googlesyndication.com\/pagead\/show_ads.js\">\n<\/script><\/div>\n<p>Alors que les consommateurs font face aux premi\u00e8res d\u00e9faillances du service d\u2019aide \u00e0 la mobilit\u00e9 bancaire de la Loi\u00a0Macron, l\u2019UFC-Que\u00a0Choisir l\u00e8ve le voile sur les nouvelles entraves mises par les banques \u00e0 la concurrence. L\u2019<a href=\"http:\/\/www.association-gael.org\/\">association<\/a> d\u00e9nonce aujourd\u2019hui l\u2019inflation galopante des frais de transfert des produits d\u2019\u00e9pargne ainsi que le risque de g\u00e9n\u00e9ralisation des clauses de domiciliation des revenus au sein des contrats de cr\u00e9dit immobilier \u00e0 partir de\u00a02018. L\u2019UFC-Que\u00a0Choisir demande aux pouvoirs publics d\u2019aller au bout du combat pour la mobilit\u00e9 bancaire de l\u2019ensemble des consommateurs, en mettant fin \u00e0 ces pratiques d\u00e9l\u00e9t\u00e8res.<\/p>\n<p><b>Mobilit\u00e9 bancaire\u00a0: des d\u00e9marches toujours longues et complexes pour 40\u00a0%\u00a0des consommateurs<\/b><\/p>\n<p>Une\u00a0<a href=\"https:\/\/www.quechoisir.org\/actualite-mobilite-bancaire-infographie-vous-et-le-changement-de-banque-n46496\/\">enqu\u00eate r\u00e9alis\u00e9e par l\u2019UFC-Que\u00a0Choisir aupr\u00e8s de pr\u00e8s de 4900\u00a0consommateurs<\/a>\u00a0confirme une nouvelle fois leur volont\u00e9 de mobilit\u00e9, 24\u00a0%\u00a0des personnes interrog\u00e9es d\u00e9clarant vouloir changer de banque au cours des 12\u00a0prochains mois. Une attente l\u00e9gitime, contrecarr\u00e9e par des d\u00e9marches qui demeurent trop longues et compliqu\u00e9es pour 40\u00a0%\u00a0des consommateurs, 7\u00a0mois apr\u00e8s l\u2019entr\u00e9e en vigueur du mandat de mobilit\u00e9 bancaire, le 6\u00a0f\u00e9vrier\u00a02017.<br \/>\nCette complexit\u00e9 est corrobor\u00e9e par l\u2019examen des premiers litiges trait\u00e9s par nos associations locales pour le compte des consommateurs qui ont utilis\u00e9 le nouveau dispositif cr\u00e9\u00e9 par la Loi\u00a0Macron. Il en ressort que les principales difficult\u00e9s sont li\u00e9es \u00e0 des refus de mandats de mobilit\u00e9, des erreurs lors du transfert des domiciliations ainsi que des d\u00e9lais r\u00e9guli\u00e8rement non respect\u00e9s. Ces mauvaises pratiques sont \u00e0 l\u2019origine de la facturation de juteuses commissions d\u2019interventions sur le compte de d\u00e9part ainsi que, pour certains consommateurs, de proc\u00e9dures de mobilit\u00e9 toujours non achev\u00e9es plusieurs mois apr\u00e8s la signature du mandat\u00a0!<\/p>\n<p><b>Frais de transfert des produits d\u2019\u00e9pargne\u00a0: jusqu\u2019\u00e0 18\u00a0%\u00a0d\u2019inflation depuis 2012\u00a0!<\/b><\/p>\n<p>Si la Loi\u00a0Macron impose la gratuit\u00e9 du transfert automatis\u00e9 des domiciliations des virements et pr\u00e9l\u00e8vements, notre \u00e9tude des brochures tarifaires de 71\u00a0\u00e9tablissements<sup>1<\/sup>\u00a0montre que les banques se sont rattrap\u00e9es sur les tarifs de transfert des produits d\u2019\u00e9pargne, non plafonn\u00e9s. Alors que 32\u00a0%\u00a0des consommateurs d\u00e9tiennent un produit d\u2019\u00e9pargne-logement (CEL\/PEL) et que 4,5\u00a0millions de PEA sont ouverts, les frais li\u00e9s \u00e0 leur transfert ont connu des progressions record depuis 2012. Ils atteignent respectivement 91\u00a0\u20ac\u00a0(+\u00a018\u00a0%\u00a0en 5\u00a0ans) et 87\u00a0\u20ac\u00a0(+\u00a013\u00a0%), en moyenne, en\u00a02017.<br \/>\nAu regard des \u00e9carts consid\u00e9rables des tarifs pratiqu\u00e9s (de 43\u00a0\u20ac \u00e0 La\u00a0Banque Postale \u00e0 150\u00a0\u20ac\u00a0\u00e0 la Banque\u00a0Populaire du Nord pour un PEL et de 17,90\u00a0\u20ac\u00a0chez ING\u00a0Direct \u00e0 135\u00a0\u20ac\u00a0au Cr\u00e9dit\u00a0Agricole Atlantique Vend\u00e9e pour un PEA), la logique de certains \u00e9tablissements bancaires est claire\u00a0: rendre la mobilit\u00e9 bancaire moins attractive pour les consommateurs. Ainsi, un client qui dispose d\u2019un PEL et d\u2019un PEA doit s\u2019acquitter de 178\u00a0\u20ac, en moyenne, pour quitter son \u00e9tablissement initial et jusqu\u2019\u00e0 270\u00a0\u20ac\u00a0au Cr\u00e9dit\u00a0Agricole Atlantique Vend\u00e9e. Dans le cas d\u2019une mobilit\u00e9 d\u2019une banque de r\u00e9seau \u00e0 une banque en ligne, qui g\u00e9n\u00e8re une \u00e9conomie moyenne de 62\u00a0\u20ac\u00a0par an sur le compte courant d\u2019apr\u00e8s notre enqu\u00eate, l\u2019op\u00e9ration ne sera ainsi rentable, en moyenne, qu\u2019au bout de 2\u00a0ans et 10\u00a0mois\u00a0!<\/p>\n<p><b>Cr\u00e9dit immobilier\u00a0: les <a href=\"http:\/\/www.emprunteur-assurance.fr\/\">emprunteurs<\/a> pieds et poings li\u00e9s \u00e0 leur banque au 1<sup>er<\/sup>\u00a0janvier\u00a02018\u00a0?<\/b><\/p>\n<p>L\u2019ordonnance du 1<sup>er<\/sup>\u00a0juin\u00a02017 visant \u00e0 encadrer les clauses de domiciliation des revenus lors de la souscription d\u2019un contrat de cr\u00e9dit immobilier, sous couvert de clarifier cette pratique, pourrait en r\u00e9alit\u00e9 aboutir \u00e0 la g\u00e9n\u00e9raliser. En effet, si les banques exigent aujourd\u2019hui l\u2019ouverture d\u2019un compte bancaire lors de la souscription d\u2019un cr\u00e9dit immobilier, les clauses contractuelles de domiciliation sont rares ou r\u00e9guli\u00e8rement consid\u00e9r\u00e9es par les tribunaux comme \u00e9tant abusives. Ainsi la plupart des consommateurs peuvent, au cours du remboursement de leur pr\u00eat, changer d\u2019\u00e9tablissement principal sans p\u00e9nalit\u00e9.<br \/>\nCette situation favorable \u00e0 la concurrence pourrait \u00eatre boulevers\u00e9e \u00e0 partir du 1<sup>er<\/sup>\u00a0janvier\u00a02018. En effet, pour tous les nouveaux contrats de cr\u00e9dit, l\u2019\u00e9tablissement pr\u00eateur pourra d\u00e9sormais imposer la domiciliation des revenus pour une dur\u00e9e pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 10\u00a0ans, en contrepartie d\u2019un illusoire taux pr\u00e9f\u00e9rentiel. En r\u00e9alit\u00e9, compte tenu de la concurrence existante qui am\u00e8ne d\u00e9j\u00e0 les taux \u00e0 des niveaux planchers, les int\u00e9r\u00eats ne baisseront pas en cas de domiciliation mais augmenteront si les consommateurs la refusent. Les \u00e9conomies potentielles que permettrait un changement de banque seraient alors largement inf\u00e9rieures au rench\u00e9rissement du co\u00fbt du cr\u00e9dit. En outre, l\u2019\u00e9tablissement bancaire ne s\u2019engage aucunement sur le montant des frais relatifs \u00e0 la gestion du compte durant l\u2019obligation de domiciliation. Enfin, la dur\u00e9e maximale, fix\u00e9e \u00e0 10\u00a0ans, couvre une p\u00e9riode tr\u00e8s longue, sup\u00e9rieure \u00e0 la dur\u00e9e effective d\u2019un cr\u00e9dit immobilier (7,1\u00a0ans d\u2019apr\u00e8s l\u2019ACPR<sup>2<\/sup>).<\/p>\n<p><b>Alors que plus d\u2019un tiers des m\u00e9nages ne peuvent de facto pas tirer b\u00e9n\u00e9fice de la mobilit\u00e9 bancaire, en raison des co\u00fbts qu\u2019elle entra\u00eenerait pour eux, l\u2019UFC-Que\u00a0Choisir, soucieuse de garantir aux consommateurs une information pertinente et une r\u00e9elle concurrence sur le secteur bancaire\u00a0:<\/b><\/p>\n<p><b>\u2022\u00a0\u00a0 \u00a0Met \u00e0 la disposition de tous un kit de d\u00e9cryptage actualis\u00e9 du dispositif de mobilit\u00e9 bancaire, compos\u00e9 d\u2019une\u00a0<a href=\"https:\/\/www.quechoisir.org\/actualite-mobilite-bancaire-infographie-mode-d-emploi-pour-changer-de-banque-n24221\/\">infographie<\/a>, d\u2019un\u00a0<a href=\"https:\/\/www.quechoisir.org\/conseils-mobilite-bancaire-vos-questions-nos-reponses-n24217\/\">vrai\/faux<\/a>\u00a0ainsi que des\u00a0<a href=\"https:\/\/www.quechoisir.org\/dossier-mobilite-bancaire-t1385\/\">mod\u00e8les de lettres types<\/a>\u00a0;<br \/>\n\u2022\u00a0\u00a0 \u00a0Demande aux pouvoirs publics\u00a0:<br \/>\n&#8211;\u00a0\u00a0 \u00a0La gratuit\u00e9 du transfert des comptes d\u2019\u00e9pargne r\u00e9glement\u00e9s (CEL, PEL) et le plafonnement des frais de transferts des PEA\u00a0;<br \/>\n&#8211;\u00a0\u00a0 \u00a0L\u2019interdiction de l\u2019obligation de domiciliation des revenus dans le cadre du cr\u00e9dit immobilier\u00a0;<br \/>\n&#8211;\u00a0\u00a0 \u00a0D\u2019avancer sans d\u00e9lai vers un syst\u00e8me de portabilit\u00e9 du compte bancaire, et dans l\u2019attente de mettre en \u0153uvre la redirection automatique de toutes les op\u00e9rations passant sur l\u2019ancien compte.<\/b><\/p>\n<p><em><strong>NOTES<\/strong><\/p>\n<p class=\"note-bas-page\"><sup>1<\/sup>\u00a0BNP Paribas, CIC, Banque Postale, LCL, Soci\u00e9t\u00e9 G\u00e9n\u00e9rale, 12 \u00e9tablissements du r\u00e9seau Banque Populaire (des Alpes, Alsace Lorraine Champagne, Aquitaine Centre Atlantique, Atlantique, Bourgogne Franche-Comt\u00e9, Loire et Lyonnais, Massif Central, du Nord, de l\u2019Ouest, Rives de Paris, du Sud, BRED), 16 \u00e9tablissements du r\u00e9seau Caisse d\u2019Epargne (Alsace, Aquitaine Poitou-Charentes, Auvergne Limousin, Franche-Comt\u00e9, Bretagne, C\u00f4te d\u2019Azur, Hauts-de-France, Ile-de-France, <a href=\"http:\/\/www.doubleface-carcassonne.com\/?p=532\">Languedoc-Roussillon<\/a>, Loire Dr\u00f4me Ard\u00e8che, Loire Centre, Lorraine Champagne-Ardenne, Midi-Pyr\u00e9n\u00e9es, Normandie, Provence-Alpes-Corse, Rh\u00f4ne-Alpes), 23 \u00e9tablissements du r\u00e9seau Cr\u00e9dit Agricole (Alpes Provence, Alsace Vosges, Anjou Maine, Aquitaine, Atlantique Vend\u00e9e, Centre France, Centre-Est, Champagne-Bourgogne, Charente-Maritime Deux-S\u00e8vres, Corse, Franche-Comt\u00e9, Ile-de-France, Languedoc, Lorraine, Nord de France, Nord-Est, Normandie, Provence C\u00f4te d\u2019Azur, des Savoie, Sud M\u00e9diterran\u00e9e, Sud Rh\u00f4ne Alpes, Touraine Poitou, Val de France), 10 \u00e9tablissements du r\u00e9seau Cr\u00e9dit Mutuel (Anjou, Bretagne, Centre, Centre Est Europe, Ile-de-France, M\u00e9diterran\u00e9en, Nord Europe, Oc\u00e9an, Sud-Est, Sud-Ouest), BforBank, Boursorama, Fortuneo, Hello bank\u00a0!, ING Direct.<\/p>\n<p><sup>2<\/sup>\u00a0Le Financement de l\u2019habitat en 2016, ACPR, Juin 2017.<\/em><\/p>\n<p><center><script type=\"text\/javascript\">\n    google_ad_client = \"ca-pub-2913804460579993\";\n    google_ad_slot = \"0407761596\";\n    google_ad_width = 728;\n    google_ad_height = 90;\n<\/script><br \/>\n<!-- 728x90, date de cr\u00e9ation 15\/09\/09 --><br \/>\n<script type=\"text\/javascript\"\nsrc=\"\/\/pagead2.googlesyndication.com\/pagead\/show_ads.js\">\n<\/script><\/center><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Alors que les consommateurs font face aux premi\u00e8res d\u00e9faillances du service d\u2019aide \u00e0 la mobilit\u00e9 bancaire de la Loi\u00a0Macron, l\u2019UFC-Que\u00a0Choisir l\u00e8ve le voile sur les nouvelles entraves mises par les banques \u00e0 la concurrence. 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