{"id":36626,"date":"2014-01-14T14:08:15","date_gmt":"2014-01-14T14:08:15","guid":{"rendered":"http:\/\/www.agglotv.com\/?p=36626"},"modified":"2014-01-14T14:08:51","modified_gmt":"2014-01-14T14:08:51","slug":"assurance-emprunteur-les-%c2%ab-marges-amont-%c2%bb-imposent-la-resiliation-annuelle","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.agglotv.com\/?p=36626","title":{"rendered":"Assurance emprunteur : Les \u00ab marges amont \u00bb imposent la r\u00e9siliation annuelle !"},"content":{"rendered":"<div class=\"alignleft\"><script type=\"text\/javascript\"><!--\ngoogle_ad_client = \"pub-2913804460579993\";\n\/* 300x250, date de cr\u00e9ation 09\/09\/10 *\/\ngoogle_ad_slot = \"3968300003\";\ngoogle_ad_width = 300;\ngoogle_ad_height = 250;\n\/\/-->\n<\/script><br \/>\n<script type=\"text\/javascript\"\nsrc=\"http:\/\/pagead2.googlesyndication.com\/pagead\/show_ads.js\">\n<\/script><\/div>\n<p>Alors que s\u2019ouvre la derni\u00e8re \u00e9tape de la discussion du projet de loi Consommation, l\u2019UFC-Que Choisir, BAO et Assurance Emprunteur Citoyen s\u2019unissent aujourd\u2019hui pour exhorter les S\u00e9nateurs, sur la base d\u2019une analyse \u00e9conomique soulignant l\u2019importance des marges au d\u00e9but du contrat, \u00e0 garantir une r\u00e9elle concurrence sur le march\u00e9 de l\u2019<a href=\"http:\/\/www.emprunteur-assurance.fr\/\">assurance emprunteur<\/a>.<\/p>\n<p><strong>Notre constat commun confirm\u00e9 par le r\u00e9cent rapport de l\u2019IGF<\/strong><\/p>\n<p>Nos entit\u00e9s d\u00e9noncent depuis des ann\u00e9es l\u2019absence de concurrence sur l\u2019assurance emprunteur et ses cons\u00e9quences n\u00e9fastes pour les clients : existence de marges extr\u00eamement \u00e9lev\u00e9es (50%, soit pr\u00e8s de 3 milliards d\u2019euros), contrats bancaires parfois peu protecteurs pour les clients\u2026  Le r\u00e9cent rapport de l\u2019Inspection G\u00e9n\u00e9rale des Finances (novembre 2013) confirme notre constat : \u00ab la capacit\u00e9 du banquier \u00e0 utiliser la contrainte de temps dans laquelle se trouve l\u2019emprunteur ne facilite pas le libre jeu de la concurrence \u00bb ; \u00ab Le co\u00fbt des sinistres repr\u00e9sente moins de 50% de la prime pay\u00e9e par les emprunteurs \u00bb\u2026tout comme l\u2019ACPR  cit\u00e9e par IGF \u00ab les poids des commissions vers\u00e9es par l\u2019assureur [\u2026] s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 l\u00e9g\u00e8rement plus de 55%\u00bb.<!--more--><\/p>\n<p><strong>45% des marges concentr\u00e9es sur les 5 premi\u00e8res ann\u00e9es du contrat<\/strong><\/p>\n<p>N\u2019en d\u00e9plaise aux Cassandres qui crient \u00e0 la d\u00e9stabilisation du march\u00e9, notre analyse exclusive des marges d\u00e9montre que 45% de la marge se fait dans le premier quart de la dur\u00e9e th\u00e9orique du pr\u00eat, soit en moyenne sur les 5 premi\u00e8res ann\u00e9es du contrat. De plus, tous les segments de march\u00e9 sont marg\u00e9s (1), et aucun ne paie pour les autres. D\u00e8s lors, il n\u2019y a pas d\u2019obstacle \u00e9conomique \u00e0 la mise en place de la possibilit\u00e9 de r\u00e9silier annuellement le contrat. Une telle possibilit\u00e9  permettrait aux consommateurs d\u2019adapter leur assurance emprunteur \u00e0 leurs changements de situation personnelle et professionnelle tout au long de la vie du cr\u00e9dit, sans risque de changement de taux puisque la banque est engag\u00e9e sur la dur\u00e9e du cr\u00e9dit. Cette possibilit\u00e9 d\u00e9j\u00e0 pr\u00e9vue par certains pr\u00eateurs dans leurs contrats (Banque Postale, Caisses d\u2019Epargne) devrait \u00eatre g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9e.<\/p>\n<p><strong>Des propositions de l\u2019IGF bien timor\u00e9es<\/strong><\/p>\n<p>Malgr\u00e9 les chiffres annonc\u00e9s, les propositions de l\u2019IGF sont ainsi bien faibles. Am\u00e9liorer la qualit\u00e9 de l\u2019information et de la pr\u00e9sentation des assurances en amont de la signature du contrat de pr\u00eat ne changera rien au probl\u00e8me de fond : l\u2019utilisation de la \u00ab contrainte de temps \u00bb par la banque. Ce n\u2019est donc qu\u2019apr\u00e8s la signature du pr\u00eat que la concurrence pourra jouer. Or, la proposition de cr\u00e9ation d\u2019un droit de substitution du contrat d\u2019assurance dans les trois mois suivant la vente de l\u2019assurance n\u2019est pas adapt\u00e9e \u00e0 la r\u00e9alit\u00e9 de la situation, notamment pour les clients en plein d\u00e9m\u00e9nagement et\/ou travaux et qui sortent d\u00e9j\u00e0 de plusieurs mois de n\u00e9gociations sur leur cr\u00e9dit <a href=\"http:\/\/www.davidbustosimmobilier.com\/\">immobilier<\/a>\u2026  Si l\u2019amendement du gouvernement, introduit \u00e0 l\u2019Assembl\u00e9e Nationale, \u00e9tendant de 3 mois \u00e0 un an ce droit de substitution est plus int\u00e9ressant, il est n\u00e9anmoins, \u00e0 lui seul, insuffisant pour dynamiser la concurrence.<\/p>\n<p>Afin de garantir une r\u00e9elle concurrence sur l\u2019assurance emprunteur, synonyme de gain de pouvoir d\u2019achat et de contrat plus protecteur, l\u2019UFC-Que Choisir, BAO et Assurance Emprunteur Citoyen pressent les S\u00e9nateurs :<\/p>\n<p>De mettre en place, pour l\u2019avenir, une possibilit\u00e9 de r\u00e9siliation annuelle<br \/>\nD\u2019interdire la facturation de frais pour la substitution<br \/>\nDe mettre en place des sanctions en cas de non-respect de la loi<\/p>\n<p><em>(1) Le taux de marge est de 69% pour les 32 ans et 27% pour les 52 ans<\/em><\/p>\n<p><center><script type=\"text\/javascript\"><!--\ngoogle_ad_client = \"ca-pub-2913804460579993\";\n\/* Comm *\/\ngoogle_ad_slot = \"9074092525\";\ngoogle_ad_width = 468;\ngoogle_ad_height = 15;\n\/\/-->\n<\/script><br \/>\n<script type=\"text\/javascript\"\nsrc=\"http:\/\/pagead2.googlesyndication.com\/pagead\/show_ads.js\">\n<\/script><\/center><\/p>\n<table border=\"0\" align=\"center\">\n<tbody>\n<tr>\n<td>\n<div class=\"fb-like\" data-send=\"false\" data-layout=\"button_count\" data-width=\"150\" data-show-faces=\"false\"><\/div>\n<\/td>\n<td><script src=\"\/\/platform.linkedin.com\/in.js\" type=\"text\/javascript\">lang: fr_FR<\/script><script type=\"IN\/Share\" data-counter=\"right\"><\/script><\/td>\n<td><a href=\"https:\/\/twitter.com\/share\" class=\"twitter-share-button\" data-count=\"horizontal\" data-via=\"IciOnVousVoit\" data-lang=\"fr\">Tweeter<\/a><script type=\"text\/javascript\" src=\"\/\/platform.twitter.com\/widgets.js\"><\/script><\/td>\n<tr>\n<td><a href=\"http:\/\/www.scoop.it\" class=\"scoopit-button\" scit-position=\"horizontal\" >Scoop.it<\/a><script type=\"text\/javascript\" src=\"http:\/\/www.scoop.it\/button\/scit.js\"><\/script><\/td>\n<td><script type=\"text\/javascript\">var viadeoWidgetsJsUrl = document.location.protocol+\"\/\/widgets.viadeo.com\";(function(){var e = document.createElement('script'); e.type='text\/javascript'; e.async = true;e.src = viadeoWidgetsJsUrl+'\/js\/viadeowidgets.js'; var s = document.getElementsByTagName('head')[0]; s.appendChild(e);})();<\/script><\/p>\n<div class=\"viadeo-share\" data-display=\"btnlight\" data-count=\"right\" data-align=\"left\" data-partner-id=\"forzoovrqaoAviDtoqEjyhtvVo\"><\/div>\n<\/td>\n<td><g:plusone><\/g:plusone><\/td>\n<\/tr>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Alors que s\u2019ouvre la derni\u00e8re \u00e9tape de la discussion du projet de loi Consommation, l\u2019UFC-Que Choisir, BAO et Assurance Emprunteur Citoyen s\u2019unissent aujourd\u2019hui pour exhorter les S\u00e9nateurs, sur la base d\u2019une analyse \u00e9conomique soulignant l\u2019importance des marges au d\u00e9but du contrat, \u00e0 garantir une r\u00e9elle concurrence sur le march\u00e9 de l\u2019assurance emprunteur. 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