{"id":34721,"date":"2013-08-29T13:10:00","date_gmt":"2013-08-29T13:10:00","guid":{"rendered":"http:\/\/www.agglotv.com\/?p=34721"},"modified":"2013-08-29T13:10:00","modified_gmt":"2013-08-29T13:10:00","slug":"bilan-de-l%e2%80%99ouverture-a-la-concurrence-de-l%e2%80%99assurance-emprunteur","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.agglotv.com\/?p=34721","title":{"rendered":"Bilan de l\u2019ouverture \u00e0 la concurrence de l\u2019assurance emprunteur"},"content":{"rendered":"<div class=\"alignleft\"><script type=\"text\/javascript\"><!--\ngoogle_ad_client = \"pub-2913804460579993\";\n\/* 300x250, date de cr\u00e9ation 09\/09\/10 *\/\ngoogle_ad_slot = \"3968300003\";\ngoogle_ad_width = 300;\ngoogle_ad_height = 250;\n\/\/-->\n<\/script><br \/>\n<script type=\"text\/javascript\"\nsrc=\"http:\/\/pagead2.googlesyndication.com\/pagead\/show_ads.js\">\n<\/script><\/div>\n<p><strong>Il y a encore de la marge&#8230;<\/strong><\/p>\n<p>Trois ans apr\u00e8s l\u2019entr\u00e9e en vigueur de la loi Lagarde sur l\u2019assurance emprunteur et \u00e0 la veille de la discussion du projet de loi Consommation, l\u2019UFC-Que Choisir dresse un bilan au vitriol de l\u2019effectivit\u00e9 de la lib\u00e9ralisation de l\u2019assurance emprunteur des cr\u00e9dits immobiliers. Face \u00e0 l\u2019inefficience criante de la concurrence, l\u2019UFC-Que Choisir exhorte les parlementaires \u00e0 (enfin !) garantir au consommateur, pour l\u2019avenir, un droit clair de r\u00e9siliation annuelle de ces assurances.<\/p>\n<p><strong>La loi Lagarde sur l\u2019<a href=\"http:\/\/www.emprunteur-assurance.fr\/\">assurance emprunteur<\/a> : autopsie d\u2019un \u00e9chec<\/strong><\/p>\n<p>Les banques ne sont toujours pas pr\u00eateuses sur le grand march\u00e9 (6 milliards d\u2019euros par an) de l\u2019assurance emprunteur des cr\u00e9dits immobiliers : en 2012, les 9 premiers acteurs de ce march\u00e9, tous filiales bancaires, repr\u00e9sentaient 73% des cotisations. Pourquoi une telle domination des banques, alors que la loi Lagarde devait justement lib\u00e9raliser le march\u00e9 ?<\/p>\n<p>Si l\u2019UFC-Que Choisir d\u00e9non\u00e7ait, au moment de la discussion de la loi, les modalit\u00e9s imparfaites de la lib\u00e9ralisation -probl\u00e8me des d\u00e9lais, notion vague de \u00ab garanties \u00e9quivalentes \u00bb, etc- ces imperfections ont \u00e9t\u00e9 savamment exploit\u00e9es par les \u00ab bancassureurs \u00bb comme le r\u00e9v\u00e8le notre appel \u00e0 t\u00e9moignages(1).<!--more--> En effet, les 105 r\u00e9pondants soulignent que les \u00ab bancassureurs \u00bb jouent la montre (32,4% des r\u00e9ponses) et usent du chantage tarifaire (augmentation du taux du cr\u00e9dit, frais prohibitifs en cas de d\u00e9l\u00e9gation, 73% des r\u00e9ponses au total) pour dissuader ou emp\u00eacher les clients de faire jouer la concurrence. Au final, le march\u00e9 est plus scl\u00e9ros\u00e9 que jamais : les assureurs non-bancaires repr\u00e9sentaient 14% de ventes d\u2019assurance emprunteur en juin 2011\u2026 contre 20% avant le passage de la loi ! Cons\u00e9quence : les tarifs n\u2019ont pas connu de baisse sur la p\u00e9riode.<\/p>\n<p><strong>L\u2019assurance emprunteur, l\u2019eldorado des banques : une manne de 2,2 milliards d\u2019euros par an<\/strong><\/p>\n<p>En capacit\u00e9 de refuser toute assurance d\u00e9l\u00e9gu\u00e9e (juge), la banque pr\u00eateuse a int\u00e9r\u00eat \u00e0 \u00e9quiper le client de sa propre assurance emprunteur (partie), quand bien m\u00eame celle-ci n\u2019est pas la plus adapt\u00e9e. En effet, les contrats d\u2019assurance emprunteur sont tr\u00e8s in\u00e9gaux, et les clauses scandaleuses sont l\u00e9gions : non garantie des tarifs ou de la couverture, exclusion des suites d\u2019ant\u00e9c\u00e9dents de sant\u00e9 d\u00e9clar\u00e9s, etc. Du fait de cette situation de juge et partie, les banques n\u2019h\u00e9sitent pas \u00e0 multiplier les exclusions dans leurs contrats sans m\u00eame baisser leurs tarifs.<\/p>\n<p>De m\u00eame, l\u2019inefficacit\u00e9 de la participation aux b\u00e9n\u00e9fices et l\u2019absence de concurrence r\u00e9elle sur l\u2019assurance emprunteur permettent aux banques de conserver des marges \u00e9lev\u00e9es, anormales pour un march\u00e9 mature : 40% du total de la prime en moyenne, dont 69% chez les jeunes. Au total, ce sont plus de 2,2 milliards d\u2019euros de marges capt\u00e9es chaque ann\u00e9e par les bancassureurs sur l\u2019assurance emprunteur ! Au niveau individuel, l\u2019\u00e9conomie est aussi importante : 8 600\u20ac par exemple pour un couple de 40 ans empruntant 200 000\u20ac sur 20 ans.<\/p>\n<p><strong>Le droit \u00e0 r\u00e9siliation annuelle : le v\u00e9ritable moyen de r\u00e9tablir la concurrence<\/strong><\/p>\n<p>Cr\u00e9er un droit clair \u00e0 r\u00e9siliation annuelle, comme le pratiquent d\u00e9j\u00e0 certains \u00e9tablissements (ex : Banque Postale ou Caisse d\u2019\u00e9pargne) neutralisera le probl\u00e8me des d\u00e9lais qui emp\u00eachent aujourd\u2019hui toute concurrence r\u00e9elle : les d\u00e9lais de souscription pass\u00e9s, les banques ne pourront plus effectuer de blocages \u00e0 la d\u00e9l\u00e9gation. De m\u00eame, le cr\u00e9dit \u00e9tant d\u00e9j\u00e0 en cours, son taux ne pourra pas \u00eatre revu \u00e0 la hausse.<\/p>\n<p>N\u2019en d\u00e9plaise au lobby bancaire qui agite le chiffon rouge, ce droit ne d\u00e9stabilisera pas le march\u00e9: la r\u00e9siliation de l\u2019assurance en cours existe d\u00e9j\u00e0 de fait\u2026 via le rachat de cr\u00e9dit. Alors que la dur\u00e9e moyenne des cr\u00e9dits sign\u00e9s (et donc des assurances) est de 18 ans, leur dur\u00e9e r\u00e9elle est de 11 ans : les assurances sont donc r\u00e9sili\u00e9es avant \u00e9ch\u00e9ance sans que les bancassureurs n\u2019en souffrent.<\/p>\n<p>Au vu de ces \u00e9l\u00e9ments, l\u2019UFC-Que Choisir presse donc les Parlementaires d\u2019instaurer dans le cadre du projet de loi consommation, pour les contrats \u00e0 venir, un droit \u00e0 r\u00e9siliation annuelle des assurances emprunteurs.<\/p>\n<p><em>(1) Appel \u00e0 t\u00e9moignages lanc\u00e9 sur notre site du 26 juin au 26 ao\u00fbt 2013 : 105 r\u00e9ponses re\u00e7ues.<\/em><\/p>\n<p><center><script type=\"text\/javascript\"><!--\ngoogle_ad_client = \"ca-pub-2913804460579993\";\n\/* Comm *\/\ngoogle_ad_slot = \"9074092525\";\ngoogle_ad_width = 468;\ngoogle_ad_height = 15;\n\/\/-->\n<\/script><br \/>\n<script type=\"text\/javascript\"\nsrc=\"http:\/\/pagead2.googlesyndication.com\/pagead\/show_ads.js\">\n<\/script><\/center><\/p>\n<table border=\"0\" align=\"center\">\n<tbody>\n<tr>\n<td>\n<div class=\"fb-like\" data-send=\"false\" data-layout=\"button_count\" data-width=\"150\" data-show-faces=\"false\"><\/div>\n<\/td>\n<td><script src=\"\/\/platform.linkedin.com\/in.js\" type=\"text\/javascript\">lang: fr_FR<\/script><script type=\"IN\/Share\" data-counter=\"right\"><\/script><\/td>\n<td><a href=\"https:\/\/twitter.com\/share\" class=\"twitter-share-button\" data-count=\"horizontal\" data-via=\"IciOnVousVoit\" data-lang=\"fr\">Tweeter<\/a><script type=\"text\/javascript\" src=\"\/\/platform.twitter.com\/widgets.js\"><\/script><\/td>\n<tr>\n<td><a href=\"http:\/\/www.scoop.it\" class=\"scoopit-button\" scit-position=\"horizontal\" >Scoop.it<\/a><script type=\"text\/javascript\" src=\"http:\/\/www.scoop.it\/button\/scit.js\"><\/script><\/td>\n<td><script type=\"text\/javascript\">var viadeoWidgetsJsUrl = document.location.protocol+\"\/\/widgets.viadeo.com\";(function(){var e = document.createElement('script'); e.type='text\/javascript'; e.async = true;e.src = viadeoWidgetsJsUrl+'\/js\/viadeowidgets.js'; var s = document.getElementsByTagName('head')[0]; s.appendChild(e);})();<\/script><\/p>\n<div class=\"viadeo-share\" data-display=\"btnlight\" data-count=\"right\" data-align=\"left\" data-partner-id=\"forzoovrqaoAviDtoqEjyhtvVo\"><\/div>\n<\/td>\n<td><g:plusone><\/g:plusone><\/td>\n<\/tr>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Il y a encore de la marge&#8230; Trois ans apr\u00e8s l\u2019entr\u00e9e en vigueur de la loi Lagarde sur l\u2019assurance emprunteur et \u00e0 la veille de la discussion du projet de loi Consommation, l\u2019UFC-Que Choisir dresse un bilan au vitriol de l\u2019effectivit\u00e9 de la lib\u00e9ralisation de l\u2019assurance emprunteur des cr\u00e9dits immobiliers. Face \u00e0 l\u2019inefficience criante de [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[28],"tags":[],"amp_enabled":true,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/34721"}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=34721"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/34721\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":34722,"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/34721\/revisions\/34722"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=34721"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=34721"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.agglotv.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=34721"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}